Предложения о рефинансировании ипотеки сыпятся на нас со всех сторон. Кто-то спешит воспользоваться услугой, кто-то недоверчиво изучает цифры, а кто-то и вовсе не понимает, что означает это слово. 

Для начала давайте разберёмся в терминах. Рефинансирование - это новый кредит на более выходных условиях для погашения старого займа. 

2. Тем, кто брал кредит на длительный срок

3. Тем, у кого большая сумма займа

Если вы относитесь к какой-либо из трёх вышеперечисленных категорий, стоит всерьёз задуматься о рефинансировании своей ипотеки. И первое, что вам нужно сделать, оценить предложения банков.

В рекламе банки часто пишут заманчивые цифры: ипотека от 8,7%, снизь свою ставку в два раза и так далее. Вам необходимо понимать, что чуда не произойдёт. Шансы получить предложение под столь низкий процент практически равны нулю. Для этого должно совпасть множество факторов, которые в вашем случае, наверняка, не совпадут. Поэтому давайте настроимся на то, что реально - снизить процентную ставку на 2-4%. 

А теперь считаем выгоду. Допустим, ваш долг по ипотеке составляет 2 млн рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. Даже если вам удастся получить новый займ под 12%, ваша экономия составит 300 тысяч рублей. И это один самых пессимистичных расчётов. Представьте, какова будет ваша выгода, если банк одобрит ещё более выгодные условия.

Но позвольте немного снизить градус вашего воодушевления. Рефинансирование достаточно трудоёмкая и долгая процедура, которая может занять несколько месяцев. 

Итак, вы выбрали банк для нового займа, теперь необходимо подать заявку. Помните, что анкета - это фактически ваше резюме заёмщика. Поэтому здесь не стоит лукавить или пытаться приукрасить действительность. Банки этого не любят. Также будьте готовы предоставить ряд документов. 

Стандартный пакет выглядит так:

— паспорт

— СНИЛС

— трудовая книжка

— справка 2-НДФЛ

— ипотечный договор с предыдущим банком

— график платежей

— справка об остатке ссудной задолженности

Обычно рассмотрение заявки занимает неделю. Вам могут позвонить из отдела безопасности банка и задать уточняющие вопросы. Если кредит одобрили, необходимо приступать к следующему этапу. 

Теперь банк будет проверять вашу квартиру. Для этого вам придётся предоставить ещё один внушительный пакет документов. И тут надо быть готовым к финансовым расходам. Ваши траты на данном этапе могут составить до 30 тысяч рублей. 

Во-первых, необходимо сделать оценку квартиры. Лучше всего выбрать компанию, которую порекомендует банк, тогда у него не возникнет сомнений в достоверности данных отчёта. Параллельно вам нужно будет заняться сбором остальных документов:

— Договор купли-продажи квартиры,

— Свидетельство о собственности,

— Кадастровый паспорт,

— Кредитный договор,

— График платежей,

— Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии,

— Справка Ф40 из паспортного стола,

— Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчётного центра,

— Справка об остатке ссудной задолженности.

Здесь, как правило, трудности могут возникнуть только в том случае, если какой-либо из документов утерян. Тогда придётся заказывать дубликаты, что чревато потерей времени. 

Представьте, что вы наконец отстояли все очереди в инстанциях, заветные справки у вас на руках и пакеты документов одобрены банком. Хотим вас предупредить - самый сложный этап только начинается. Собственно говоря, именно теперь происходит само рефинансирование - выкуп квартиры у прошлого банка и передача её новому. 

В этой процедуре кроется две финансовых ловушки для заёмщика, то есть для вас. Во-первых, пока вы оформляли документы, банк начислял проценты на ипотеку. То есть сумма задолженности выросла с того момента, как вы брали справку об остатке кредита. Следовательно, тех денег, которые переведёт новый банк в счёт погашения займа, будет недостаточно. Обязательно проверьте этот момент и погасите разницу, иначе через год рискуете заплатить внушительные штрафные санкции. 

Во-вторых, пока вы не передали квартиру в залог новому банку, вы платите повышенную кредитную ставку. Поэтому необходимо как можно скорее получить закладную и оформить новое обременение. Только после этого начнёт действовать та процентная ставка, ради которой вы делали рефинансирование.

Как видите, не стоит бояться этой сложной процедуры. Имея чёткое понимание финансовой схемы рефинансирования, сделать свою ипотеку более выгодной вполне реально.