Условия одобрения того или иного кредита - тайна за семью замками. Банки сознательно скрывают критерии оценки, чтоб ими не смогли воспользоваться мошенники. Иначе велик риск того, что недобросовестные граждане будут приходить с идеальными заявками, получать крупные займы, а дальше скрываться в неизвестном направлении. Секретность условий для одобрения кредита даёт финансовым организациям возможность правильно оценить надёжность заёмщика. Конечно, система банков не идеальна. И иногда мы получаем парадоксальный ответ. Например, когда нам одобряют заявку на автокредит в несколько миллионов и при этом отказывают в ипотеке, сумма которой меньше.
Банк заинтересован в новых клиентах. Кредиты, в том числе и ипотека, приносят организации хорошую прибыль, поэтому если вам не одобрили заявку, на это есть веская причина. Вы должны понимать, что критерии оценки специалиста благонадёжности заёмщика отличаются от обывательских. Те мелочи, на которые вы не обращаете внимание при заполнении заявки, могут сыграть решающую роль для банковского работника. Например, если вы регулярно опаздывали с внесением платежа по другому кредиту. Для вас задержка в несколько дней кажется несущественной, вы же в итоге выплатили весь кредит, а для банка это признак вашей ненадёжности. Поэтому в первую очередь оцените себя по следующим трём параметрам:
- стабильный подтверждённый доход,
- положительная кредитная история,
- дорогостоящее движимое или недвижимое имущество в собственности.
Если с этими тремя критериями все в порядке, значит дело скорее всего в причинах, о которых речь пойдет ниже.
Есть ещё один важный параметр, о котором потенциальные заёмщики не задумываются, но который учитывают все банки. Это общая кредитная нагрузка. То есть общее количество выплат по займам (потребительские кредиты, автокредиты, ипотека и т.д.) не должно превышать 50% от суммы ваших доходов. Например, несколькими неделями раньше вы подали заявку на кредит для покупки автомобиля и получили первичное одобрение банка. Далее вы решили отказаться от идеи покупки машины и попросили у банка ипотеку. А система рассчитала общую сумму выплат по обоим займам, которая составила 70% от вашей заработной платы, указанной в заявке. Соответственно, вам отказали в получение ипотеки, поскольку для алгоритма скоринга не имеет значения воспользуетесь вы автокредитом или нет, он учитывает его, как действующий.
Что вы можете сделать в этой ситуации. Во-первых, если вы планируете брать ипотеку, лучше всего погасить остальные кредиты перед подачей заявки. Это значительно увеличит ваши шансы на её одобрение. В случае если вам уже одобрили кредит на крупную сумму, например, для покупки автомобиля или ремонта, с подачей заявки на ипотеку лучше подождать минимум три месяца. А также рассчитать самостоятельно кредитную нагрузку при получении жилищного займа. Если она будет превышать условные 50%, то шансы получить ипотеку до погашения предыдущих ссуд минимальны.
Как показывает практика, место подачи заявки тоже играет важную роль. Ваши шансы намного выше, если вы оформляете кредит через автодилера или строительную компанию. У многих банков есть договорённости с другими организациями о выдаче займов по минимальному пакету документов. Например, специалист автосалона фактически берет на себя ответственность за оценку вашей надёжности. Он проверяет документы, беседует с вами и отправляет заявку в банк с пометкой «одобрено». В свою очередь финансовая организация уже проверяет вас достаточно формально. А вот если бы вы обратились в банк напрямую, у вас, скорее всего, запросили бы дополнительные справки, да и проверка вашей персоны была бы более полной.
- Оцените свою общую кредитную нагрузку. Она не должна превышать 50% от дохода вместе с потенциальным платежом по ипотеке.
- По возможности погасите действующие займы, в том числе и задолженности по кредитным картам
- Если недавно вы оформили крупный кредит, например, на покупку автомобиля - с заявкой на ипотеку необходимо повременить минимум три месяца.
- Лучше всего подавать заявку через строительную компанию, если вас устраивают условия ипотечного кредитования. Специалист подскажет, как лучше заполнить документы, чтобы увеличить шансы на получение займа.