Казалось бы все просто: есть деньги - бери ипотеку, не хватает зарплаты - не бери. Несложный расчёт. Однако количество просроченных кредитов на жилье растёт с каждым годом. Банки ежеквартально публикуют пугающую статистику. Причём среди должников много представителей среднего класса. В чем же дело? Давайте вместе разберёмся, как избежать типичных ошибок заёмщиков.

Мотивы, по которым люди покупают квартиры, должны отличаться от покупки шоколадки на кассе супермаркета. Тем не менее вы удивитесь, как много заёмщиков, берут ипотеку под влиянием сиюминутных эмоций. Поэтому главное правило - никогда не соглашайтесь на первое же предложение.

Менеджеров по продажам обучают различным психологическим приёмам, позволяющим манипулировать покупателями и склонять их к импульсивным покупкам. Вас будут убеждать, что цена понравившейся квартиры действительна только до завтра. Или предрекать резкий скачок цен буквально на днях. Расписывать достоинства и выгоды ипотечной программы. Совет один - никогда не верьте на слово.

Прежде чем решиться на заключение договора, необходимо сравнить как минимум несколько предложений на рынке. Речь идёт и о предложениях застройщиков, и об ипотечных программах банков. Допустим, вы выбрали квартиру в новостройке. Вашим следующим шагом должно стать не подписание договора, об этом ниже, а проверка строительной компании. Иначе вы рискуете купить долгострой. Запросите уставные документы фирмы, почитайте отзывы в интернете. Поверьте, такая предосторожность никогда не будет лишней. Также зачастую менеджеры советуют воспользоваться услугами банка, с которым у застройщика заключён договор. Спокойно возьмите проект соглашения и ... отправляйтесь в другие банки, чтобы сравнить предложения. Помните, сначала проверяем, потом подписываем.

Если вам удалось уйти из отдела продаж застройщика, не подписав никаких документов, вы - молодец. Применяем ту же тактику при визитах в банки. Первое, что вам надо запомнить, быстрые кредиты - самые невыгодные. Если менеджер ипотечного отдела предлагает вам оформить займ всего с двумя документами и справкой НДФЛ, просите рассказать про другие ипотечные программы. Ведь быстрые кредиты несут в себе повышенные риски для банка, оплату которых компания закладывает в сумму процентов. Когда речь идёт об ипотеке, лучше собрать целый пакет документов, но получить более низкую ставку.

Также обязательно уточните о дополнительных платежах, например, страховке. Банки любят минимизировать свои риски. Поэтому часто «зашивают» в договор различные дополнительные опции. Кстати, от большинства из них можно отказаться. Уточните у менеджера, обязательно ли покупать страховку. Как её стоимость повлияет на сумму ежемесячной выплаты. А дальше, как вы уже помните, возьмите проект договора и распечатку графика платежей по ипотеки и идите домой внимательно изучать документы.

Многие из нас уверены, что условия договора изменить невозможно. Но не спешите соглашаться на то, что диктует вам банк. Прежде всего найдите опытного юриста, желательно со специализацией на вопросах недвижимости, и отправляйтесь к нему с договорами, которые вы взяли у застройщика и банка. Грамотный специалист подскажет вам какие уступки можно выторговать и проверит возможные риски. Кстати, особое внимание уделяйте пунктам, содержащим штрафные санкции. Как показывает практика, ни один ипотечный договор не обходится без скрытых платежей и пенни.

Также банки часто вставляют пункт об изменениях условий кредитования. Например, спустя несколько лет вы можете обнаружить, что сумма ежемесячного платежа неожиданно выросла. Значит, при знакомстве с договором вы пропустили пункт о повышении процентной ставки после окончания льготного периода.

Ещё одна излюбленная ловушка финансовых организаций - штрафы за неоплаченную страховку. Допустим, в условиях соглашения говориться об обязательном страховании жизни клиента. Значит, вам необходимо следить за тем, чтобы вовремя продлить полис. Перепроверяйте каждый нюанс соглашения. Берет ли банк комиссию за внесение денег на счёт, через какое время после поступления средств списывается ежемесячный платёж и так далее. Просрочка на сутки или недоплата в несколько рублей могут привести к штрафным санкциям.

Перед тем как решиться на покупку жилья в кредит, проведите генеральную репетицию. Поживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа в копилку. Посмотрите, как изменится уровень вашей жизни. Обязательно учитывайте непредвиденные расходы. Например, если в какой-то из тренировочных месяцев вам пришлось оставить круглую сумму у зубного или в автосервисе, будьте готовы к тому, что за годы ипотеки эта ситуация повториться не раз. Значит, необходимо сформировать неприкосновенный запас.

В идеале вы должны прийти к тому, что каждый месяц у вас будет оставаться хотя бы небольшая сумма. Если бюджет уходит в ноль или, того хуже, в минус, об ипотеке думать рано.

1. Не соглашайтесь на первое предложение. Сравните хотя бы несколько программ по ипотечному кредитованию от разных банков.
2. Не скупитесь на консультацию риэлтора и юриста. Доверьте проверку сделки и договора профессионалу.
3. Проведите тренировку, откладывая несколько месяцев сумму равную платежу по ипотеке. Так вы поймёте, действительно ли готовы жить подобным образом на протяжении ближайших десяти лет.
4. Не доводите до штрафных санкций. Внимательно следите за своевременной оплатой займа. Во многих банках наличие нескольких просрочек у клиента может стать основанием для требования досрочной выплаты кредита.