Собираясь в долгое плаванье на корабле под названием «Ипотека», каждый из нас надеется, что ему удастся выплатить кредит без проблем. Но не всегда жизнь идёт по плану. Потеря работы, непредвиденные траты, финансовые трудности... На этот случай во многих банках предусмотрены так называемые ипотечные каникулы. По сути один из видов реструктуризации займа. Давайте разберёмся вместе, что из себя представляет эта услуга, и в каких случаях ей стоит пользоваться.

Условия этой опции могут разниться в зависимости от банка. Часто вопрос о предоставлении ипотечных каникул решается финансовой организацией в индивидуальном порядке. Тем не менее, можно выделить основные схемы, по которым предоставляется отсрочка.

Первый вариант. Уменьшение ежемесячного платежа на 50%. Если вы купили квартиру в строящемся доме, банк может предоставить вам льготный период кредитования, пока вы не получите жилье. Обычно срок финансовых каникул длится от года до двух лет. Но после их окончания ваш ежемесячный платёж увеличиться, поскольку в него будет включена сумма, которую вы не доплачивали в течение льготного периода. То есть вернуть деньги в полном объёме вам все равно придётся, вопрос лишь в сроках.

Второй вариант. Уменьшение суммы ежемесячного платежа в течение определённого времени. По этой программе льготный период может быть предоставлен от одного месяца до двух лет. В течение этого срока вы оплачиваете только проценты кредита. Но опять же, когда «каникулы» закончатся, вам придётся выплатить банку всю сумму займа.

И последний вариант. Пропуск одного платежа с переносом его в конец графика выплат. Этой опцией можно воспользоваться несколько раз. Пожалуй, это самый безопасный для заёмщика вариант. Конечно, если вы не будете «злоупотреблять» такой возможностью. Ведь при остальных схемах ипотечные каникулы значительно увеличивают либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Как вы уже поняли, принцип ипотечных каникул базируется отнюдь не на альтруизме банков. Многие заёмщики испытывают разочарование, когда понимают, что данный механизм только отсрочка, а сумма кредита остаётся прежней. Кроме того, в некоторых случаях каникулы могут, например, повысить процент по ипотеке. И вместо 10% годовых займ будет обходится вам уже в 11%. Поэтому внимательно изучайте условия предоставления этой услуги, чтобы не попасть впросак.

Главное преимущество каникул - сохранение положительной кредитной истории. Если вы понимаете, что финансовые трудности не позволяют вам вовремя внести платёж, лучше всего воспользоваться отсрочкой. Однако делать это стоит только в действительно безвыходной ситуации, ведь часто пользоваться услугой не получится. Велика вероятность, что в следующий раз банк откажет вам в предоставлении каникул.

Также схема ипотечных каникул подойдёт тем, кто хочет сэкономить и купить квартиру на этапе котлована, но не может себе позволить одновременно платить по ипотеке и арендовать жилье. В таком случае лучше сразу искать программу жилищного займа с льготным периодом. Только не забудьте о том, что в дальнейшем вам придётся выплачивать повышенный ежемесячный взнос.

Если вы оказались заложником форс-мажорных обстоятельств, вы также можете воспользоваться отсрочкой по займу. Никто из нас не застрахован от потери работы или серьёзных проблем со здоровьем. Если вы понимаете, что не сможете в ближайшее время выплачивать ипотеку, лучше сразу попытаться договориться с банком. Финансовая организация также заинтересована в том, чтобы вы не превратились в злостного неплательщика, поэтому скорее всего пойдёт вам на встречу.

У банков есть два главных требования к заёмщику, который просит ипотечные каникулы. Прежде всего, кредит должен обслуживаться не меньше трёх месяцев. Также платежи по займу должны были производиться без просрочек. Если эти условия соблюдены, можно подавать заявление на оформление отсрочки. Помимо этого, вам необходимо собрать документы, подтверждающие причины, по которым вы просите о данной услуге. Например, запись в трудовой об увольнении или больничный лист и выписку из медицинской карты.

Вы должны понимать, что вам могут отказать в предоставлении ипотечных каникул. Причины, по которым банк не одобряет ту или иную заявку, как правило, остаются неизвестными. Требовать у компании разъяснений или судится не имеет смысла, вы только испортите отношения с финансовой организацией, от которой зависите в данный момент.

Самый оптимальный выход в этой ситуации, найти другой банк с более выгодными условиями по ипотеке и рефинансировать кредит там.