Объем ипотечного кредитования по итогам 2018 года признали рекордным за всю историю этого финансового инструмента. По сравнению с 2017-м количество жилищных займов выросло на 58,2% в денежном выражении. Видимо опасаясь, что это долговое бремя станет непосильной ношей для многих россиян, чиновники и финансисты заговорили о необходимости поддержки заёмщиков. Как итог: Банк России и госкорпорация «Дом.рф» начали разработку новых стандартов ипотечного кредитования граждан. Давайте посмотрим, какие же меры помощи предусмотрены в нем для кредитующихся россиян.

Механизм ипотечных каникул - важная часть новых стандартов. Сейчас эта услуга предоставляется на усмотрение банка. Нет единых правил, определяющих сроки и размер поддержки. Да и немногие из граждан знают о возможности подобной отсрочки, поэтому зачастую предпочитают скрываться от финансовых организаций вместо того, чтобы попросить о предоставлении каникул.

Новые стандарты предполагают массовое внедрение этого механизма. Заёмщику предлагается два пути решения: уменьшение ежемесячного платежа, либо полная остановка выплат на период восстановления платёжеспособности клиента. Проект чётко определяет сроки предоставления ипотечных каникул - от шести месяцев до года. Согласно документу этой поддержкой смогут воспользоваться россияне, которые потеряли работу. Такой выбор связан с печальной статистикой последних лет, согласно которой люди в возрасте 30-35 лет (а это основной процент ипотечных заёмщиков) вынуждены все чаще менять работу. Причём в большинстве случаев не по собственному желанию. Увольнение, банкротство организаций, массовое сокращение - эти форс-мажорные обстоятельства не позволяют многим из нас выполнять свои обязательства по кредитам. По данным статистики, человеку требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы найти новую работу, этим и объясняются сроки предоставления ипотечных каникул.

Поскольку стандарты будут носить рекомендательный характер, остаётся вопрос: возьмут ли банки на вооружение новый документ. С одной стороны, учитывая количество «невозвратов» по ипотечным кредитам, финансовой организации выгоднее предлагать заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, ипотечные каникулы, чем месяцами судиться с неплательщиками. С другой, сейчас эта услуга с юридической точки зрения считается реструктуризацией, следовательно, обязывает банк увеличивать свои резервы. Поэтому стандарты должны быть закреплены законодательно, чтобы снять с кредитных организаций лишние расходы. Тогда проект станет выгоден финансовым компаниям.

Ещё один важный момент - ипотечные каникулы не отменяют риски банка. Шанс, что заёмщик не сможет поправить своё финансовое положение, остаётся всегда. Кредитной организации это грозит потерей времени, а значит и денег, поэтому не исключено, что по «доброй» традиции банк заложит эти риски в стоимость кредитной ставки. И это опять возвращает нас к вопросу доступности ипотеки в недалёком будущем.

Как вы уже поняли, инициатива носит неоднозначный характер. Пока рано говорить, каким образом новые стандарты сработают на практике. Однако радует, что государство всерьёз озаботилось тем, чтобы сделать рынок ипотечного кредитования цивилизованным, когда у заёмщиков есть не только обязанности, но и права.