Количество ипотечных кредитов неуклонно растёт, только за 2018 год было выдано более 1 миллиона займов. Однако финансовая грамотность населения до сих пор оставляет желать лучшего. Отсюда большое количество «просрочек» и бешеные переплаты банкам. Мы собрали самые распространённые вопросы заёмщиков, ответы на которые помогут избежать вам финансовых ловушек и выплатить ипотеку без проблем.

В последнее время в рекламных объявлениях банков и застройщиков все чаще можно увидеть слоган «Ипотека без первоначального взноса». Несмотря на всю заманчивость предложения - лучше всего сразу отбросить этот вариант. Кредит без обеспечения несёт в себе большие риски для банка, которые он, естественно, стремится переложить на плечи заёмщика. Поэтому процент для таких займов выше среднерыночного минимум на 2%, а то и больше.

Также не стоит соглашаться на выдачу кредита по залог уже имеющегося имущества. Ведь тогда вы рискуете вовсе остаться без недвижимости, если возникнут проблемы с выплатой займа.

Ещё одна тенденция последних лет: брать потребительский кредит для формирования первоначального взноса по ипотеке. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» только за 2018 год количество займов для этих целей увеличилось в два раза. Но потянуть такую нагрузку может не каждый. Малейшие жизненные неурядицы: увольнение, длительная болезнь и прочее - и вы окажетесь в долговой яме сразу у двух банков. Подумайте, стоит ли это того.

Оптимальным размером первоначального взноса, который позволит вам получить кредит на выгодных условиях, является 20% от стоимости недвижимости. Помимо этой суммы советуем накопить небольшую «подушку безопасности» - сумму 5-7 ежемесячных платежей по ипотеке. В случае непредвиденных финансовых трудностей этот запас поможет вам не допустить просрочек по кредиту.

Мало вернуть заёмные средства, необходимо ещё и оплатить возможность ими пользоваться. Помимо ежемесячных платежей по ипотеке заёмщику придётся потратиться на различные страховки.

- Страхование имущества. Вам необходимо будет провести оценку недвижимости, которую вы собираетесь купить. Оказывают эту услугу специальные компании, как правило, имеющие аккредитацию банка. Данная операция необходима не только при покупке квартиры в новостройке, но и на вторичном рынке.

- Страхование жизни и здоровья. Формально вы можете отказаться от данной услуги, но тогда велик риск того, что банк откажет вам в займе. Кредитные организации любят обезопасить себя на случай появления проблем со здоровьем заёмщика или его смерти. Однако это требование выгодно и для вас. При наступлении форс-мажорных обстоятельств страховая компания выплатит банку остаток долга. Кстати, не забывайте вовремя продлевать страховки, иначе рискуете увеличить размер своей кредитной ставки.

- Нотариальные услуги. В зависимости от семейного положения вам понадобится либо нотариально заверенное заявление о том, что вы не состоите в браке, либо согласие супруга на оформление ипотеки.

- Оплата госпошлины на регистрацию сделки

- Оплата банковской ячейки, если в условиях организации прописана такая схема расчётов.

Да, это не миф. Некоторые категории граждан в нашей стране могут рассчитывать на существенные льготы при получении жилищного займа. В основном это касается многодетных семей и молодёжи. Перечень программ прописан в постановлении правительства «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 гг».

Первая категория россиян, которые могут рассчитывать на государственную помощь при приобретении жилья - это молодые семьи, где один из супругов младше 35 лет.

Также семьи, в которых больше одного ребёнка, могут взять ипотеку по льготной ставке 6%. Разницу с фактическим размером процентов банку будет компенсировать государство. Однако вы должны учесть, что эта поддержка рассчитана только на первые 3-5 лет выплат кредита.

Также есть еще несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на получение жилищной субсидии:

- Военные, бюджетники.

- Проживающие в жилье, признанном непригодным для проживания.

- Состоящие на учёте как нуждающиеся в жилых помещениях.

- Молодые учёные и учителя. Для этого они должны работать в профильном государственном учреждении и быть не старше 35 лет (не старше 40 лет — для докторов наук).

Изыскав возможность досрочно погасить ипотеку, многие из нас встают перед нелёгким выбором: уменьшить размер ежемесячного платежа или срок кредита. На самом деле, есть ещё третий альтернативный вариант, который к тому же поможет вам подстраховать себя на случай жизненных неурядиц. Вы можете уменьшить платёж, но при этом выплачивать ту же или большую сумму, что и раньше. То есть разница в сумме будет гасить основное тело кредита. Единственное, что вам необходимо сделать, убедиться, что условия банковского договора позволяют вам проводить выплаты по такой схеме.

Многие думают, что просрочка платежей сродни концу света и неминуемо ведёт к потере недвижимости. Конечно, мы сейчас говорим о ситуациях, когда вас настигли временные финансовые трудности, связанные, например, с потерей работы или трудоспособности. В таких случаях заёмщики тянут до последнего и приходят в банк только после многочисленных звонков и писем от их сотрудников. А зря. На самом деле кредитные организации также заинтересованы в том, чтобы вы исполнили свои обязательства по погашению ипотеки до конца. Поэтому сообщить банку о своих финансовых проблемах лучше сразу же как они наступили. Видя такое добросовестное отношение специалист кредитной организации сделает все, чтобы помочь вам выплатить долг. Вариантов решения проблем может быть несколько:

- увеличение срока кредита

- кредитные каникулы

- частичное или полное списание штрафных санкций

- добровольная продажа залогового жилья, если вы уверены, что не поправите своё финансовое положение в ближайшие месяцы.