Итоги 2018 года показали значительный рост ипотечного рынка. Количество жилищных займов составило почти 1,5 миллиона, а общий объем кредитования превысил сумму в 3 триллиона рублей. Среди банков, выдавших наибольшее количество ипотечных ссуд, по-прежнему лидируют организации с госкапиталом: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Такие данные представило аналитическое агентство «Русипотека» в своём обзоре по итогам прошлого года. 

 

Итоги 2018 года

2018 год показал ещё несколько интересных тенденций. Так средний размер ипотечного кредита увеличился на 200 тысяч рублей - с 1,86 млн до 2,05 млн. рублей. К  сожалению, столь радостные цифры для банков говорят о падении реальных доходов населения, у которого становится все меньше собственных средств для покупки жилья. Также вырос и объем рефинансирования ипотечных кредитов. По сравнению с 2017 годом количество таких сделок увеличилось вдвое. 150 тысяч заёмщиков  смогли  существенно снизить свою финансовую нагрузку - но это лишь 10,1% от общего объёма, выданных жилищных займов. 

Однако рекордные цифры останутся в прошлом году. На конференции «Ипотечное кредитование в России» главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников заявил, что уже весной спрос на жилищное кредитование уменьшится на 20%. Всему виной повышение ключевой ставки Центробанка. Впрочем, даже столь существенное  снижение интереса к ипотеке не заставит банки уменьшить стоимость кредитов.

 

Во всем виноваты банки?

 

Для того, чтобы понять почему в России стоимость процентов столь высока по сравнению с европейскими государствами, необходимо оценить экономику страны в 

общем. Во-первых, размер ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, не может  быть  ниже размера инфляции, иначе банки просто разоряться. Тем более, когда  речь  идёт о долгосрочных займах. Поэтому если риски обесценивания  национальной  валюты высоки, то Центробанк повышает ключевую ставку,  следовательно,  повышают ставки и кредитные организации. Если же инфляция  снижается, то снижается и размер процентов по ссудам. 

Второй момент, влияющий на стоимость кредитов, - источник банковских средств,  которые организация выдает в качестве ссуды. Да, банки также занимают деньги,  чтобы выдать нам ипотеку. Дело в том, что жилищные кредиты выдаются на срок  более 10 лет. При этом средняя длительность вкладов (когда клиенты «дают»  деньги банку, а не «забирают») составляет 1,5-2 года. Естественно, что этих          средств не хватит, чтобы выдать ипотеку всем желающим. Следовательно, банк вынужден в свою очередь кредитоваться у государства, а точнее у Центробанка.  Таким образом, получая средства под проценты, финансовая организация не  может их «продавать» ниже ключевой ставки. Чтобы бизнес был выгоден, компании«накидывают» несколько процентов. Например, ставка ЦБ 7,75%, значит средний  размер процентов по ипотечным кредитам составит 9,75%. 

И наконец, ещё один немаловажный фактор, который формируют сами заёмщики,  - это риски. Учитывая закредитованость населения и количество «невозвратных»  кредитов, растущее с каждым годом, вряд ли можно рассчитывать на «дешёвую»  ипотеку в ближайшей перспективе. Проще говоря, чем ниже количество  просроченных кредитов, тем ниже будет уровень процентов по ним. Но, как вы понимаете, нам до этого далеко.

Как видите, при формировании доступности ипотечных займов от банков зависит не так уж много. 

 

Для справки:

 

Средний процент по ипотеке в самой экономически неблагополучной стране Евросоюза, Румынии - 4,8%. В Чехии - 2,41%, а в Португалии - 1,5%. А банки одной из  самых финансово стабильных стран ЕС - Дании - предлагают свои гражданам жилищные займы под 0,9% годовых.