С 1 августа 2019 года вступает в силу закон об ипотечных каникулах. Этот механизм был разработан в рекордно быстрые сроки - 2 месяца. Но, по заверениям его создателей, он нужен скорее для профилактики возможных проблем. Количество тех, кто не справляется с кредитной нагрузкой, сейчас в России минимально. Давайте разберемся, по каким правилам будет работать новый механизм защиты ипотечных заемщиков.

Кто, сколько и когда

Для начала давайте посмотрим, кто имеет право воспользоваться данной поддержкой. Портрет заемщика, попавшего в трудную жизненую ситуацию, выглядит так:

- если вы потеряли кормильца семьи

- если вы нетрудоспособны в течение 2 месяце и более

- если вам присвоена I или II группа инвалидности

- если уровень вашего дохода снизился более чем на 30%, при этом ежемесячный платеж по ипотеке стал превышать половину заработной платы

- если у вас увеличилось количество иждивенцев. Например, детей или инвалидов.

Все остальные случаи, с точки зрения законодательства, не являются "трудной жизненной ситуацией". Максимальный срок действия ипотечных каникул - 6 месяцев. После этого вы вернетесь к обычному графику платежей. Вы можете выбрать варианты предоставления помощи: либо уменьшить размер ежемесячных выплат, либо вовсе приостановить их на этот срок. Но помните, что погасить всю сумму кредита вам все равно придется, только сделаете вы это позже, когда наладите свою финансовую ситуацию.

Важное условие, в отношении одного жилищного кредита ипотечные каникулы предоставляются только один раз.

Новые и старые заемщики

Хорошая новость для тех, кому бремя ипотечной нагрузки стало непосильной ношей, действие механизма распространяется в том числе и на старые действующие кредиты. То есть если вы уже какое-то время являетесь заемщиком, то оказавшись в трудной жизненной ситуации, также можете воспользоваться ипотечными каникулами. Причем не имеет значения в каком году вы взяли жилищный займ. Здесь также есть одно "но", условия вашего договора не должны были меняться ранее. Например, если вы реструктуризировали ипотеку, то есть риск того, что вам откажут в предоставлении отсрочки по выплатам.

Налоговые преференции

Законодателям пришлось внести изменения и в Налоговый кодекс. Оказывается, по действующим нормам те, кто получил бы ипотечные каникулы, автоматически начинали "бесплатно пользоваться заемными денежными средствами" (такое понятие есть в Кодексе). Это предполагает начисление НДФЛ, поскольку заемщик получал бы материальную выгоду, экономя на уплате процентов.

Поэтому были разработаны поправки и для налогового законодательства, которые предусматривают "амнистию" для тех, кто воспользуется каникулярным правом.

15 миллионов и точка

В законе есть еще одно условие. Он ограничивает сумму долга заемщика, который рассчитывает на помощь, 15 миллионами рублей. То есть если размер вашей ипотеки превышает этот лимит, какие бы трудные обстоятельства не присутствовали в вашей жизни, в предоставлении каникул вам откажут.

Сам механизм получения ипотечных каникул достаточно прост. Вам необходимо написать заявление в банк и документально подтвердить причины, побудившие вас попросить о помощи. Если вы потеряли работу, то необходимо встать на учет на биржу труда и взять справку об этом. Если речь идет о присвоении группы инвалидности, значит это должны быть документы, выданные медико-социальной экспертизой и так далее.

Впрочем, несмотря на доступность ипотечных каникул, банки не предполагают наплыва "просителей". По данным "Дом.рф" в 2018 году доля просроченных кредитов снизилась до 1,8% от общего числа. Кроме того, большинство россиян ве-таки предпочитают выплачивать жилищные займы, опережая график, чтобы снизить размер общей переплаты.