Зимой вступили в силу поправки к закону о кредитных историях. В прессе и различных форумах сразу поднялась волна противоречивой информации. Учитывая размер закредитованости населения, эти изменения взволновали многих. Но давайте разберемся без лишних эмоций, в чем же суть данных поправок и как они скажутся на заемщиках.

Зачем нужна кредитная история?

Для начала давайте поясним, что же из себя представляет кредитная история для тех, кто ни разу не сталкивался с данным понятием. По сути это просто отчет о всех ваших операциях с заемными средствами, собранный из разных банков. То есть данные о действующих кредитах, заявках на займы, которые вы когда-либо подавали в финансовые организации, информация о том, были ли задержки по выплатам и так далее.

Теперь смотрите, каждый раз, когда вы хотите приобрести какой-либо товар или услугу в кредит, неважно в банке или, например, в магазине, продавец делает запрос в специализированное бюро на проверку вашей истории. На основании данного отчета, как правило, принимается решение: выдавать вам кредит или нет.

Проверить чистоту своей кредитной истории и свой рейтинг заемщика вы можете самостоятельно, сделав официальный запрос. Об этой процедуре мы поговорим ниже.

Где можно получить кредитную историю?

После вступления в силу поправок 31 января 2019 года в СМИ активно муссировалась информация о том, что теперь кредитную историю можно заказать на сайте Госуслуги. Это не так. На портале можно получить только информацию о том, в каком именно бюро (БКИ), а их в России всего 13 организаций, находится отчет о вашем кредитном «бэкграунде».

Сделать запрос можно двумя способами. Во-первых, обратившись непосредственно в кредитное бюро. Либо через банк. Подавать заявку на кредит при этом не обязательно, это отдельная услуга.

Нужно ли платить за проверку кредитной истории?

А вот это действительно важное изменение. По старому законодательству россияне имели право получить кредитную историю бесплатно только один раз в год, и только в том случае, если делали это через запрос в БКИ.

С этого года государство обязало банки также бесплатно предоставлять эту услугу. Кроме того, теперь вы можете подавать запросы два раза в год. Естественно, если лимит обращений превышен, заплатить все-таки придется.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Мы предполагаем, что ответ на этот вопрос не знают и сами кредитные бюро, которые его формируют. Дело в том, что каждая организация составляет его на основании своих субъективных критериев. Даже система оценки у каждой компании своя: в одной вам будет причислено 5 баллов, как в школе, в другой ваша благонадежность будет выражена в процентах. Причем влиять на рейтинг могут совершенно разные факторы, например, семейное положение или место прописки. Однако вам важно знать, что банк может учитывать эту оценку при принятии решения, поэтому следить за своим кредитным рейтингом все-таки нужно.

Как отправить запрос самостоятельно?

Изменения коснулись и процедуры получения отчета по кредитной истории. Вернее, раньше это действие вообще не было описано на законодательном уровне и каждая организация могла установить свои правила. Теперь же появился четкий протокол:

- Лично передать письменный запрос в кредитное бюро вместе с копией паспорта.

- Отправить электронный запрос с усиленной КЭП, либо с обычной подписью, которую подтвердило бюро.

- Отправить письменный запрос с подписью, заверенной нотариусом, с помощью почты или курьерской службы.

- Отправить телеграмму, заверенную оператором связи.

И напоследок еще несколько важных изменений, которые теперь будут влиять на вашу кредитную историю. Во-первых, в отчете будут отображаться не только договора займа, но и договора банковского счета, по которым вы «ушли в минус».

Также с этого года нужно серьезнее относиться к поручительству. Согласно поправкам, как только основной заемщик перестает вносить платежи по кредиту, информация о проблемном займе попадает в вашу личную историю, хотя вы и являетесь всего лишь поручителем. Раньше это происходило только после того, как вы начинали реально оплачивать долги другого человека.